Le budget et le financement

A l'origine du projet, nous pensions pouvoir aussi bien auto-construire, qu'auto-financer totalement notre maison.
Nous estimions à 60.000€ le coût de la construction mais c'était sûrement un peu naïf et c'était au début prévu pour une surface de 80m².
Mais étant donné que nous sommes passés à 130m² (voir article Description du projet), et après avoir commencé à détailler les différents postes et leur coût (avec énormément d'approximation et une marge de 20%), nous sommes revenus à la réalité. Nous étions plutôt aux alentours de 100.000€, auxquels il faut ajouter l'outillages, les taxes notamment.

Toutefois afin de confirmer nos estimations et avoir un dossier plus sérieux à présenter aux banques pour le complément de financement, nous avons fait appel à Christophe BENOIT d'Eco-Habitat85 (entreprise de maîtrise d'oeuvre écologique), que j'avais rencontré à l'occasion d'un stage GREB avec Approche-Paille. Nous lui avons commandé une prestation "quantitatif/estimatif".
La bonne surprise était que nos estimations étaient très proches de cet estimatif réalisé par un pro.

Voici un tableau décrivant la répartition des coûts estimés par poste :

Postes	Coût TTC
Terrain + frais notaire	26.874 €
Viabilisation + assainissement	5.071 €
Fondation/dalle	9.100 €
Murs	9.510 €
Charpente	14.580 €
Huisseries	19.175 €
Couverture	2.730 €
Cloisons	3.400 €
Menuiseries	2.450 €
Finitions sols/murs/plafonds	7.685 €
Sanitaire	1.998 €
Eau Pluviale	1.405 €
Plomberie et canalisation	510 €
Electricité	2.155 €
Chauffage	11 675 €
Equipements divers (citerne, capteur solaire, ...)	10.345 €
Prestation maitrise oeuvre + accompagnement charpente	2.450 €
Outillage	6.730 €
Taxe Local Equipement, Taxe dep, CAUE	2.300 €
Assurance chantier	320 €
Total sans terrain	113.589 €
Total avec terrain	140.463 €

Concernant le financement, nous allons emprunter un peu au sein de notre famille, mais il reste quand même une somme non négligeable pour complèter notre apport personnel.

Nous avons commencé nos démarches bancaires en octobre 2008, en commençant par le Crédit Coopératif et la NEF auxquelles nous sommes clients et épargnants. Bien que convaincus que ce sont de bons organismes financiers au niveau de l'éthique, nous avons été déçus concernant la demande de financement.
Le principal hic concernait l'auto-construction :
 - Le Crédit Coopératif, demandait au moins une garantie décénnale (donc intervention d'un artisan) concernant les fondations, l'ossature et la charpente.
 - La NEF (très difficile à joindre) demandait une décennale pour les fondations, mais demandait aussi un méga dossier pour analyser les critères écologiques de la construction (ce qui est très bien sur le principe). Cela aurait ralonger le temps de traitement du dossier d'au minimum 1 mois et demi par rapport à une demande dans un autre organisme. Et tout ça pour des conditions pas particulièrement intéressantes, et notamment pas de possibilité de moduler les mensualités.

Nous nous sommes également fait refoulé par le CIL Atlantique qui propose des prestations de courtage en prêt immoblier, sur le critère auto-construction.

En décembre 2008, nous commencions un peu à stresser. Il nous fallait absolument trouver un financement pour début 2009, avant notre changement de situation. En effet, notre projet s'accompagne pour simplifier les choses d'une reconversion professionnelle et d'un déménagement. Trouver un financement après avoir troquer un CDI contre un statut de travailleur indépendant non salarié, sera mission impossible ...

Le Crédit Mutuel (cela dépend des agences) acceptait l'auto-construction, mais exigeait que nous souscrivions une garantie dommage/ouvrage, qui non seulement est inutile et chère pour un auto-constructeur mais également très difficile à souscrire. La réponse des quelques assureurs que nous avons contacté, était "Oui, à condition que vous ne fassiez rien vous-même dans la maison" !!!! C'est le serpent qui se mord la queue, non ?

Sur les bons conseils d'une autre auto-éco-constructrice (http://pailleocean.blogspot.com/) nous sommes passés par "MeilleurTaux.com". Une fois tous les critères donnés, ils ont été très optimistes. Résulat, en moins de 15 jours ils nous ont transmis 2 propositions intéressantes, dont 1 avec la Banque Populaire qui correspondait très bien à ce que l'on recherchait.